올해 10월, 2800만 명의 미국인들이 3년 넘게 보지 못했던 월간 비용, 즉 학자금 대출 상환에 직면해 있습니다. 대법원이 조 바이든 대통령의 학자금 대출에 대한 계획을 깨고 3 개월 후, 대출자들은 이미 한계에 도달한 가계 예산을 샅샅이 뒤지고 있습니다.
음식, 가스, 임대료, 모기지 금리 등 모든 것이 견딜 수 없을 정도로 비대해진시기에 오는 재정적 개편입니다. 물가상승률은 지난해 9%에 육박했던 것에서 3%대로 낮아졌지만 물가는 좀처럼 떨어지지 않고 있습니다. 보험회사인 매스뮤추얼이 천 여명을 대상으로 실시한 조사에서 대학 빚이 있는 사람 가운데 4분의 3 가량이 학자금 대출 상환이 재개됐기 때문에 지출을 줄일 계획이라고 답했고, 절반 가량은 생필품을 줄이고 있다고 답했습니다.
학자금 대출 상환금 환수로 저소득층이 가장 큰 타격을 받게 됩니다. 2023년 6월 모건 스탠리 보고서에 따르면 연간 5만 달러 미만의 소득을 가진 가구의 약 50 %가 모든 대출을 상환할 수 없을 것이라고합니다. 그러나 대학 빚은 소득이 높은 사람들에게도 부담이 됩니다. 모닝 컨설턴트의 최근 보고서에 따르면 10만 달러 이상을 벌어들이는 대다수의 가구가 적어도한 번의 지불을 놓칠 것으로 예상됩니다.
사생활 보호를 위해 성이 공개되지 않는 브라이언(39)은 앞으로 매일 집에서 아침과 점심을 만들어 사무실에 남은 음식을 챙기느라 열심입니다. 지불이 중단되었을 때, 그와 그의 아내는 직장 근처의 어딘가에서 점심을 사거나 스타벅스 커피에 빠져 들었습니다. 그는 이미 덜 사용되는 스트리밍 서비스를 차단했습니다. 2011년 MBA 프로그램을 졸업한 후 약 32,000 달러의 빚을지고 있는 학생 대출을 다시 한번 탕감하고 있기 때문에 그러한 지출은 정당화하기가 어렵습니다. 그리고 대부대출쉬운곳을 찾고 있습니다. 그는 전염병이 멈출 때까지 꾸준히 지불했습니다.
그 9년 동안 내 잔고가 증가했어요.”거의 10년 동안 지불 했음에도 불구하고, 그는 현재 6.8 %의 금리 덕분에 38,000 달러로 시작한 것보다 훨씬 많은 빚을지고 있습니다.
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금융업에 종사하는 브라이언은 연간 약 14만 달러를 벌어들입니다. 그는 매월 약 325 달러의 청구서가 다른 차용자가 직면하는만큼 나쁘지 않다는 것을 알고 있습니다. 그러나 시애틀 임대료가 3,400 달러, 자동차 보험이 27% 인상됨에 따라 학생 대출이 다시 시작되었습니다. “그건 제가 지불하지 않은 것보다 한 달에 1,000달러 더 많은 돈을 지불하는 것입니다.”
브라이언은 저소득층에 대한 지불을 가장 많이 줄이는 바이든 행정부의 소득 기반 SAVE 계획에 적합하지 않습니다. 연방 정부의 빈곤 기준 (14,580 달러)을 사용하여 대출자의 월간 지불 감소를 결정합니다. 연간 32,800 달러 미만의 독신 가구는 SAVE 하에서 어떤 부채도지지 않아야합니다. 브라이언 같은 대출자들은 종종 다른 곳에서는 찾기 어려운 보수가 좋은 직업을 얻기 위해 이사했기 때문에 더 낮은 지불을 보지 못할 것입니다.
지난 5월, 자신의 사생활을 유지하기 위해 성을 출판하지 말 것을 요청한 32살 베로니카 씨는 MBA와 함께 10만 달러 가까운 학자금 대출을 받고 졸업했습니다. 그녀는 원래 SAVE 계획으로 인해 월간 지불이한 달에 115 달러가 될 것이라고 생각했습니다.그녀는 기뻐서 매사추세츠에 있는 집을 구입하는 마지막 단계에 접어 들었습니다. 부분적으로는 월 100 달러 정도의 학비 대출 의무가 있을 것이라는 가정하에 주택 담보 대출을 승인했습니다.

그 후, 그녀의 나머지 대학원 대출은 총 7 개였습니다. 학생 부채의 약 절반은 대학원 출신이며 대학원 학자금 대출은 학부생보다 높은 금리로 올해 7 %를 초과하는 경향이 있습니다. 대학원생은 또한 학부생보다 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 베로니카의 대출 상환액은 매달 760달러에 육박했습니다. 그녀는 결국 저당권을받을 자격이 있는 덜 비싼 집을 찾았음에도 불구하고 집을 구입하는 것을 중단해야했습니다. 그녀와 그녀의 남편의한 달 생활비는 약 2,600 달러이며, 현재 임대료인 2,665 달러와 주차 장소에 대한 월 250 달러를 포함하지 않습니다. 새집의 담보대출은 한 달에 5천 달러가 됩니다.
나는 학위도 있고 직업도 있습니다."라고 베로니카가 말합니다. 1년에 9만 5천 달러를 벌고, 투쟁 버스에서 저를 봅니다. 말도 안 돼요." 그녀와 그녀의 남편은 취미로 들어가는 '재미'를 탕진했고, 그녀의 남편은 여분의 돈을 벌기 위해 개 산책을 하고 있습니다.
재정적 사생활을 보호하기 위해 가명을 사용하도록 요청한 Rose는 2019 년에 석사 학위를 받고 약 94,000 달러의 학생 대출을 받았습니다. 그녀는 대학원에 가기로 결정했으며, 뉴욕에서 3만 5 천 달러를 벌어 들였고, 더 많은 돈을 벌 수 있는 가능성은 거의 없었습니다. 미래의 대출이 계산되기 전에 학교에 다니는 것은 비용이 많이 들었습니다. 학위를 취득하는 동안 풀 타임으로 일했지만, 그녀는 학교와 생활비로 약 2만 달러 상당의 신용 카드 빚을 졌습니다. 그녀가 최저 지불을 따라 가지 못했을 때, 그녀의 신용 점수는 엉망이었습니다. 그녀는 기술 산업에서 프로젝트 매니저로서의 역할에 대해 "지금 당장 일자리를 얻을 수 없을 것 같아서 대학원에 갈 수 있어서 정말 기쁩니다."라고 말했습니다. 동시에, 그녀의 일부는 후회합니다.
이제 학자금 대출 상환이 돌아왔으니, 매달 천 달러가 넘는 신용카드와 학자금 대출로 가는 걸 보고 있습니다. 전염병으로 인해 그녀는 두 번 해고되었습니다. 오늘날 그녀는 기술 분야에서 풀 타임 직업 1 개와 연간 약 12만 달러의 프리랜서 역할 2 개를 포함하여 3 가지 일을 하고 있으며 여전히 식량 예산을 주당 50 달러로 제한하고 있습니다. 그녀는 프리랜서 일을 더 많이하는 것을 고려하고 있습니다. "하지만 하루에 24 시간만 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
로즈는 매달 신용카드 빚을 얼마나 갚아야 하는지를 줄여야 하기 때문에 신용 점수가 더 떨어질 수 있다고 우려합니다. 하지만 그녀는 또한 학생 대출 잔고를 늘리고 싶지 않습니다.
두 자녀에게 플러스 대출을 받은 65살의 한 부모는 복스에게 은퇴를 미루고 빚을 갚기 위해 급식비를 줄이고 있다고 말했습니다. 다른 사람들은 더 많은 비용을 준비하기 위해 휴가와 체육관 회원권을 취소하고 있습니다.
그림자 학생 대출 부채는 수백만 명의 사람들에게 던져지고 있습니다. 예산 균형을 맞추기 위해 비용을 재정비하는 것이 어렵다는 것은 아닙니다. 상환 기간이 20년 이상인 학생 대출은 멍에를 가진 차용자가 결코 자유로울 수없는 것처럼 느낄 수 있습니다. 연구에 따르면 대학 부채가 정신에 큰 영향을 미친다는 것이 밝혀졌습니다. 밀라노 보코니 대학의 행동 경제학자인 아담 그린버그는 "우리는 단순히 부채를 빚진 돈으로 생각합니다."하지만 사람들은 각 유형의 부채에 같은 방식으로 정신적 꼬리를 붙이지 않습니다. "
그린버그는 2020 년 연구를 저술했으며, 학생 대출 부채가 다른 종류의 부채가 아닌 방식으로 삶의 만족도를 낮추는 것으로 밝혀졌습니다 (그림버그). 학자금 대출은 부채로 직설적으로 인정되는 반면, 주택 담보 대출은 투자로 간주됩니다. 그린버그는 신용 카드가 학생 대출과 같은 구조화된 지불 계획을 사용하지 않기 때문에 학생 대출이 신용 카드 부채와 다르게 인식된다고 가정합니다. 최소 지불이 있지만 소비자가 회전 균형을 무기한 유지할 수 있습니다.이 계산법을 추가하면 학자금 대출은 대부분의 다른 부채와 마찬가지로 파산에서 해고 될 수 없습니다.

대학을 졸업하고 고급 학위를 가진 사람들은 여전히 임대료, 기타 생활비 및 대출 상환을 처리할 일자리를 찾기 위해 고군분투하고 있으며,이 시점에서 학자금 대출의 가치는 좌절 스럽습니다.
그 자체로 학생 대출에 대한 재 상환은 브라이언에게 그렇게 큰 문제가 되지 않을 것입니다. 하지만 생활비가 늘어나면서 스트레스가 쌓이고 있습니다. 낙타의 등을 부러뜨릴 위험이 있는 지푸라기입니다.
베로니카에게 학자금 대출 빚은 아이를 낳는 것을 지연시키고 있습니다. 그녀는 또한 그녀의 부채가 장기적으로 은퇴할 가능성을 배제하고 가까운 장래에 부모를 돌보고 있다고 생각합니다. 집을 사려고 401(k)에서 4만 달러를 인출했다"고 말했습니다.
현재 28살인 로즈는 30살까지 월급을 받기 위해 아직 살아 있다면 뉴욕을 떠날 계획입니다. 그녀는 수십년 동안 학자금 대출을 갚지 않을 것으로 예상하며, 현재의 일정은 다른 큰 비용이 발생하지 않을 것이며 자녀를 갖지 않을 것이라는 가정에 의존합니다. 영원히 이렇게 살아갈 것 같은 느낌"이라고 말했습니다.
브라이언의 표현을 빌릴 때, 지불이 동결되고 부채가 임박한 것처럼 보이는 '자유의 희미함'일 수 있는 좌절감이 있습니다. 지급정지의 혜택은 대출자와 폭넓은 경제전망에 뚜렷했지만, 이 긴 동결의 단점은 분명하지 않습니다. 학교들은 이미 등록금을 받아서 영향을 받지 않았습니다. 연방 정부는 학생 부채 상환을 중단했기 때문에 붕괴되지 않았으며 일시 중지는 인플레이션에 최소한의 영향을 미쳤습니다.
브라이언이 이렇게 말합니다.하지만 지난 3년 반 동안 우리는 정말 그것을 우리 삶에 도입했습니다. "